Les données publiées par Equifax Canada en mars dernier révèlent que la dette moyenne des Québécois, excluant les prêts hypothécaires, s'élève à un peu plus de 18 000$, soit une augmentation de 3.6% par rapport à l'année précédente. Ainsi, il va sans dire que les obligations financières multiples et les besoins incessants font en sorte qu'il peut s'avérer difficile d'épargner.
Cela étant dit, il est important d'accorder une place à l'épargne dans son budget afin d'être en mesure de réaliser ses projets et de jouir d'une retraite confortable. Il est possible de penser à éliminer certaines dépenses superflues pour les remplacer au profit de l'épargne. Prenons l'exemple typique du café au travail. Nombreux sont ceux qui achètent un café sur la route plutôt de s'en préparer un à la maison pour apporter dans un thermos. L'élimination de cette dépense quotidienne qui paraît anodine permettrait pourtant à elle seule d'économiser 50$ par mois, en supposant qu'un café qu'on se procure au restaurant coûte 2.50$. En prenant comme hypothèse un taux de rendement composé de 5% par année pendant une carrière de 40 ans, ce 50$ par mois fructifierait pour atteindre 75 000$ au moment de la retraite. L'élimination de dépenses superflues comme celle-ci permet donc de réaliser des économies non-négligeables au fil du temps. Pour entamer une réflexion et initier une discipline d'épargne, nous vous suggérons de vous pencher sur un budget. À cet égard, vous pouvez utiliser la calculatrice budgétaire proposée par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada pour vous aider à repositionner vos priorités.
Il est primordial que le montant alloué à l'épargne soit réaliste. Mieux vaut commencer plus modestement et s'ajuster en cours de route que de se décourager et d'abandonner devant l'impossible ou face au premier imprévu. Par ailleurs, il est souhaitable d'investir de manière régulière pour faire de l'épargne une réelle habitude. À cet effet, le programme d'achats systématiques par prélèvement bancaire est la solution tout indiquée.
Plus vous adopterez une discipline d'épargne tôt, plus le temps jouera en votre faveur et plus vous bénéficierez de latitude dans vos choix. Prenons un exemple en lien avec l'horizon de la retraite afin d'illustrer ce propos. Supposons que l'objectif d'Annabelle soit d'accumuler un montant de 300 000$ pour sa retraite à l'âge de 65 ans. Prenons également comme hypothèse un taux de rendement composé de 5% par année. En commençant à épargner dès son entrée sur le marché du travail à 25 ans, Annabelle devra investir 200$ par mois afin d'atteindre son objectif. Par contre, si elle attend à l'âge de 40 ans pour commencer à épargner, c'est plutôt 500$ par mois qu'elle devra investir pour atteindre le même objectif. Ainsi, à moins de la mi-chemin de l'objectif, c'est plus du double qu'elle devra investir à chaque mois afin de rattraper les années de retard.
Dans le premier scénario, elle aura investi un montant total de 96 000$ réparti sur 40 ans, tandis que dans le deuxième scénario, elle aura investi un montant total de 150 000$ réparti sur 25 ans. Le tout est illustré au sein des deux graphiques ci-dessous. Cet exemple montre clairement que « plus vous commencez tôt à cotiser à un régime d'épargne sur une base régulière, plus votre argent vous rapportera ! Au contraire, plus vous retarderez, plus il vous sera difficile de rattraper le temps perdu. » (Retraite Québec, Flash Retraite). C'est que vous laissez le temps à l'argent investi de fructifier en votre faveur.
En résumé, l'épargne est un mode de vie à adopter le plus tôt possible !
(*) Il est à noter que les montants dans le texte ci-dessous ont été légèrement arrondis aux fins de l'exemple.
Sources :
Agence de la consommation en matière financière du Canada (2014). Quand faut-il commencer à épargner en vue de la retraite. Récupéré de http://www.fcac-acfc.gc.ca/Fra/consommateurs/evenementsVie/planifierRetraite/Pages/Whenyous-Quandfau.aspx.
Retraite Québec. Fixez-vous des objectifs d'épargne!. Récupéré de http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/flashretraiteqc/Pages/capsule_retraite_016.aspx.
TVA Nouvelles (2016, 10 mars). « Les Québécois sont de plus en plus endettés, 18 070$ en moyenne », section Argent. Récupéré de http://www.tvanouvelles.ca/2016/03/10/les-quebecois-sont-de-plus-en-plus-endettes.