Le dossier et le pointage de crédit sont des sujets assez nébuleux pour un grand nombre de personnes. Pourtant, ils sont déterminants lorsqu'un besoin en matière de crédit survient.
Equifax et TransUnion sont les principales agences d'évaluation du crédit au Canada et ce sont elles qui consignent au dossier de crédit des consommateurs l'information qu'elles reçoivent des créanciers. Le dossier de crédit comprend, en plus de diverses informations personnelles, les données sur l'utilisation et la gestion du crédit d'un individu. D'autres renseignements, notamment ceux qui relèvent du domaine public tels que les faillites, y sont également inscrits. Il va sans dire qu'une faillite a une incidence extrêmement négative sur le pointage. Il faut aussi savoir que les données qui figurent au dossier de crédit y demeurent relativement longtemps, comme six à sept ans.
Le pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 (voir la distribution des pointages ci-dessous, la meilleure note étant 900) qui résulte de calculs algorithmiques sophistiqués et qui évolue au fil du temps de pair avec le comportement de la personne. Soulignons que le pointage de crédit peut varier quelque peu pour un même client dépendamment du type de demande présentée (carte de crédit, hypothèque, ...). Pour le créancier, il s'agit d'un indicateur du risque qu'il encourt par rapport à l'emprunteur, vu son comportement présent et passé en matière de gestion du crédit.
Mais quels sont les facteurs qui déterminent le pointage de crédit et dans quelles proportions ?
1. Les antécédents de paiement (35%)
Il s'agit décidément de l'élément le plus important du pointage. Un retard de paiement, peu importe le montant, a un impact très négatif sur celui-ci. En effet, il va de soi que ne pas effectuer ses paiements à temps représente un grand risque pour le prêteur. En ce qui a trait aux cartes de crédit, il est donc primordial de s'acquitter du versement minimum exigé à chaque mois.
2. Le montant du solde par rapport à la limite disponible (30%)
Le rapport entre le solde dû et la limite autorisée est également un facteur déterminant du pointage. Une utilisation abondante du crédit est interprétée comme une dépendance à celui-ci, ce qui est mal perçu par les prêteurs. Cela est le cas même si les paiements sont faits à temps, étant donné qu'il n'en demeure pas moins un risque d'endettement excessif pouvant mener à une incapacité à faire face à ses obligations. Un ratio qui n'excède pas 35% est considéré comme idéal, mais il demeure acceptable jusqu'à 50%. Ainsi, il peut être judicieux d'accepter graduellement des offres d'augmentation de la limite consentie lorsque des besoins futurs plus grands sont anticipés.
3. L'historique de crédit (15%)
Cet élément est aussi pris en considération, puisque la quantité de données accumulées au cours des années permettent au prêteur de prendre une décision éclairée par rapport à un client en évaluant bien le risque qu'il représente. Le comportement passé étant souvent un indicateur du comportement futur, cette information est très précieuse. Un bon historique témoigne d'une stabilité et d'une fiabilité dans le temps. Pour le consommateur, il s'avère donc sage de continuer dans la mesure du possible à utiliser des cartes de crédit plus anciennes.
4. Les demandes au crédit (10%)
Une multiplication des demandes au crédit est susceptible d'envoyer un mauvais message au prêteur. Similairement à l'utilisation excessive du crédit, les demandes répétées sont traduites par une dépendance à celui-ci et par une propension au surendettement. Une demande devrait être formulée seulement lorsque nécessaire, pour répondre à un besoin réel. Notons cependant que le fait de « magasiner » dans un court espace de temps, par exemple deux semaines, est considéré comme normal.
5. La mixité du crédit (10%)
Bien entendu, il existe différents types de crédit.
Le crédit à tempérament, par exemple un prêt auto, est remboursable par montants fixes à une certaine fréquence pour une durée préétablie.
Le crédit renouvelable, soit une carte de crédit, permet d'emprunter de manière flexible dans le temps jusqu'à une certaine limite.
Le crédit ouvert, qui comprend la marge de crédit, est similaire au crédit renouvelable, car il permet d'emprunter au besoin jusqu'à un maximum autorisé.
Le prêt hypothécaire.
Avoir une bonne combinaison de crédit est également un facteur qui entre en jeu. Tout comme un solide historique de crédit, cela donne au prêteur une vue plus précise sur la façon dont le client gère l'ensemble de son crédit. Évidemment, il ne faut pas exagérer, mais plutôt rester raisonnable.
Pour terminer, une saine gestion de son crédit amène une flexibilité souvent utile dans la réalisation de ses projets. Aussi, il est possible d'obtenir gratuitement et sans conséquence sur son pointage une copie de son dossier de crédit en communiquant avec Equifax ou TransUnion.
Sources :
Agence de la consommation en matière financière du Canada (2012). Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Récupéré de https://www.opc.gouv.qc.ca/fileadmin/media/documents/zone_enseignants/comprendre_dossier_credit_pointage.pdf.
Jean Fortin (2018). Pour mieux comprendre votre dossier de crédit. Récupéré le 7 novembre 2018 de https://jeanfortin.com/fr/outils-conseils/comprendre-votre-dossier-de-credit.
TransUnion (2018). Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ? Récupéré le 7 novembre 2018 de https://www.transunion.ca/fr/pointage-de-credit.