La pré-qualification permet aux personnes désireuses d'acquérir une propriété de connaître leur capacité d'emprunt et par extension le prix d'achat maximal de la propriété.
Ces informations sont déterminées grâce à une cueillette et à une analyse des données financières des clients en lien avec les normes de souscription hypothécaires concernant le crédit, l'emploi et la mise de fonds.
Au-delà de la capacité d'emprunt, elle permet également de s'assurer que le prix établi soit en accord avec le budget que l'on souhaite allouer aux charges de la propriété. Il s'agit donc d'une étape incontournable du processus d'achat.
La pré-qualification peut être étendue à la pré-autorisation, soit une lettre émise par un prêteur qui spécifie le prix d'achat maximal de la propriété que les acheteurs seraient en mesure d'acquérir.
Cette lettre de pré-autorisation, bien qu'elle puisse parfois faciliter les échanges avec les courtiers immobiliers et les vendeurs, ne garantit pas l'obtention d'un prêt. Voyons pourquoi.
L'analyse de la documentation en lien avec la situation financière du client
Lorsqu'un prêteur traite une demande de prêt hypothécaire dans le cadre d'un achat pour lequel une promesse d'achat a été conclue, il analyse de manière exhaustive la situation financière du client et examine rigoureusement l'ensemble de la documentation nécessaire.
Certes, le prêteur procède à une collecte d'information et à une vérification du crédit des demandeurs lors d'une pré-autorisation, par contre l'analyse n'est souvent pas aussi approfondie que dans une situation d'achat réelle et concrète. Ainsi, le résultat de l'analyse sera précis à la mesure de la qualité des données fournies.
C'est pourquoi les lettres de pré-autorisation s'accompagnent de nombreuses notes spécifiant que l'offre est basée sur la foi des renseignements fournis et qu'elle peut être retirée ou modifiée en tout temps advenant que ceux-ci s'avèrent incomplets ou inexacts, ou encore que la situation financière des clients ou que les critères de qualification changent...
La propriété sujette à l'achat
La propriété demeure un élément central dans toute demande de financement hypothécaire. Cela va de soi, puisqu'elle constitue la garantie du prêteur. Ici encore, il ne peut pas s'engager de façon inconditionnelle et définitive alors qu'il ne connaît pas la propriété faisant l'objet de la demande de prêt.
La nature, l'emplacement, les caractéristiques et l'état général de l'immeuble sont autant de facteurs qui ont une influence sur le niveau de risque qu'il représente pour le prêteur. Ainsi, il peut demander à ce qu'une évaluation ou une inspection soit faite afin de valider la valeur et l'état de la propriété, expertises à l'issue desquelles la transaction pourrait être compromise advenant que des ajustements s'imposent.
De ce fait, une note concernant l'admissibilité de l'immeuble fait partie intégrante d'une lettre de pré-autorisation.
Les normes de l'assureur
Dans le cas d'un prêt assuré, soit notamment lorsque la mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat de la propriété, l'approbation de l'assureur est requise, ce qui ne peut évidemment pas être obtenu dans une situation hypothétique.
La durée de la validité du certificat de pré-autorisation
La pré-autorisation est généralement valide pour une période variant de trois à six mois, de sorte que l'offre peut expirer avant que les clients ne dénichent une propriété. Par ailleurs, la garantie de taux octroyée peut parfois comprendre une majoration par rapport au meilleur taux disponible.
En conclusion, bien que la pré-autorisation puisse se révéler utile dans certaines situations, elle ne constitue pas un laissez-passer pour l'achat d'une propriété. En effet, il faudra soumettre une demande plus complète répondant aux exigences du prêteur et de l'assureur (s'il y a lieu) en vigueur à ce moment-là afin d'obtenir une approbation finale.